观点作者：Bill Repasky，Frost Brown Todd律师事务所律师
随着超过5500万美国人现在在日常生活中使用加密货币，加密货币已成为我国金融系统的重要组成部分。
就像传统ATM一样，数万台虚拟货币自助机——也被称为比特币ATM——已在美国各地社区涌现，以支持加密货币交易，从将现金转换为加密货币到买卖代币。《GENIUS法案》的通过可能会随着稳定币的引入而扩大公众对比特币ATM的需求。
不幸的是，就像任何新技术一样，诈骗分子已经学会了如何使用这些工具进行欺诈。为了保护居民，一些地方政府通过完全禁止这些自助机来应对。
这既不是一个实用也不是有效的解决方案——而且对加密货币生态系统内的所有用户和运营商都构成了真正的威胁。
值得庆幸的是，有更好、经过验证的方法来打击加密货币诈骗，同时保护这一重要的金融基础设施。
加密货币ATM诈骗的兴起
许多加密货币ATM诈骗涉及有说服力的犯罪分子冒充权威人物，诱使受害者认为他们需要紧急通过比特币等加密货币交出大笔资金以避免入狱或其他灾难。2025年8月4日的金融犯罪执法网络（FinCEN）通知FIN-2025-NTC1详细探讨了常见的欺诈计划。
这些诈骗分子欺骗易受伤害的人在自助机上将法定货币转换为加密货币，通常直接转入诈骗分子的钱包——这一行为是不可逆转且往往无法追踪的。
例如，在介绍《加密货币ATM欺诈预防法案》时，参议员Dick Durbin讲述了一个选民的故事，该选民被冒充执法人员的犯罪分子欺骗，在加密货币ATM上存入了1.5万美元。
根据FBI的2024年网络犯罪报告，去年有超过10956起加密货币ATM欺诈投诉，总损失达2.467亿美元——分别比2023年增长了99%和31%。虽然这只是消费者在2024年因金融欺诈损失的125亿美元中的一小部分，但这显然是一个需要解决的日益严重的问题。
一刀切禁令的问题
华盛顿州斯波坎市完全禁止加密货币ATM引起了轰动，市议会声称此举将有助于保护居民并防止欺诈。
这种策略就像禁止电子邮件来消除网络钓鱼尝试，或禁止老年人购买礼品卡以防止他们落入诈骗分子手中一样。
欺诈最终之所以成功，是因为它利用了人类的脆弱性，而不是因为任何一种技术。禁止加密货币ATM，而不是专注于降低诈骗风险的方法，只会导致受害者以其他方式完成欺诈交易。
最小化欺诈的实用解决方案
在受害者即将完成交易时拦截诈骗通常是更有效的解决方案——这意味着加密货币ATM可以成为防止欺诈的关键工具。这涉及警告用户不应与冒充执法人员或其他可信人员的人进行交易。这也可能意味着告知用户加密货币交易无法逆转且往往无法追踪。供应商还可以根据用户档案提供针对异常活动的定制警告。
这些类型的干预措施在其他类型的金融欺诈中已被证明是成功的，比如电汇甚至常规ATM取款。信誉良好的加密货币ATM运营商已经在跟上最新的诈骗和用户偏好，利用他们的专业知识实施有效的欺诈预防策略，同时仍然满足客户的银行需求。
州监管机构也可以发挥重要作用，使加密货币ATM的许可以实施有效的欺诈警告规则和用户交互协议为条件。这些统一执行的法规将迫使运营商通过提供卓越的用户体验来竞争业务，而不是在安全方面妥协。
一些立法者甚至在当地人遇到欺诈之前就主动采取这种方法。例如，密歇根州格罗斯波因特农场镇预先对加密货币ATM实施了注册和警告要求（尽管该镇还没有任何ATM），市议会表示这将为居民，特别是那些可能不熟悉加密货币或不了解常见诈骗的人提供"一点帮助"和透明度。
保护消费者，释放创新
对虚拟货币自助机的一刀切禁令永远不会解决由来已久的欺诈问题。诈骗分子会找到其他方式接触受害者，但全国数百万加密货币用户将失去获得这一重要金融基础设施的机会。
相反，关注此问题的监管机构应该鼓励ATM运营商利用经过验证的欺诈预防技术来阻止欺诈分子并保护潜在受害者免于犯错。这些工具提供了一种更明智的方法，既保护消费者又保留了加密货币令人兴奋的可能性。
观点作者：Bill Repasky，Frost Brown Todd律师事务所律师。
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