观点作者：Michael Carbonara，Ibanera首席执行官
据估计，全球每年洗钱金额高达8000亿至2万亿美元，约占全球国内生产总值的2%-5%。这些资金通过世界最大的银行系统流通，而这些银行因监管失责所承受的处罚常常成为新闻头条。道明银行(TD Bank)在过去一个季度因涉嫌反洗钱(AML)不力而累计承担30亿美元的费用。花旗集团因"合规进展不足"被处以1.36亿美元罚款。即使是今年刚庆祝成立10周年的创新型银行Starling Bank，上个月也因"极其松懈"的反洗钱审查被罚款3900万美元。
表面上看，合规似乎相当直接明了——实施"了解你的客户"(KYC)流程，验证合法性并监控每笔交易以防止非法活动。这些基本原则本应容易实施，特别是对于全球最大的银行而言。然而事实并非如此。
合规失败成为竞争威胁
随着金融科技领域的蓬勃发展，这些合规缺失正逐渐成为行业老牌机构的竞争威胁。如今，它们正被那些将合规深植于基因中的创新挑战者超越。
合规尽职调查往往被搁置一旁。处于风口浪尖的机构常指出资金不足、资源匮乏或人才不适等挑战。尽管监管机构和检察官已发出警告信号，但在能够采取任何实质性行动之前，罚款已经不断累积。那些难以平衡风险且未能满足不断发展的合规标准的银行将面临不合规处罚，问题拖延越久，其声誉损害就越严重。
实现全面合规的挑战可以理解。传统上，正如当今常见情况，合规流程耗时冗长。客户的入职、身份验证和审核仍然主要依靠人工操作，许多大型银行难以随着交易量增长而有效扩展这些流程。
对于大型银行，监管机构的要求显然更为严格，鉴于它们对全球金融体系的重大影响力及其在全球市场的稳固地位。例如，巴克莱银行在2008年金融危机期间未能披露其与卡塔尔实体的资本募集细节。这些大型银行承受了更严格审查的压力，监管当局更专注于监管行业中最具影响力的参与者，而非广泛覆盖整个行业。考虑到顶级银行掌握着全球财富管理市场32%的份额，这种监管重点可谓情理之中。
KYC流程和AML筛查
技术发展正在有效应对合规领域的手动操作挑战。KYC流程和AML筛查正逐步实现自动化，各平台提供内置适应性功能，确保系统持续更新并与全球最新法规保持一致。众多机构正将此作为重新定位合规优先级的广泛战略一部分——将合规理念深度嵌入金融服务核心架构中。
这种"嵌套合规"概念正在构建一种将合规置于首位的文化氛围，而非仅视其为"可有可无"的附加功能。
我们正快速进入一个新时代，传统银行机构在服务提供和合规方法上正被新兴挑战者平台全面超越。
这些挑战者产品运用区块链和人工智能等前沿技术，显著提升了繁琐流程的效率并优化报告系统，使运营方能够作出更为精准的决策。特别是人工智能技术，正在根本性地改变金融科技公司和银行(若其采用此技术)的运营模式和合规管理方式。通过建立完善的审计追踪系统并以前所未有的速度检测异常情况，人工智能正在革新合规运营的效率与准确性。
这一优势使金融机构能够建立健全的政策框架和业务实践，并拥有在该框架内高效运营的专业工具。同时，其他市场颠覆者将在移动端可用性和用户体验设计方面超越传统平台——同时无缝整合自动化和智能系统，确保合规性。
进入全球金融行业的新参与者受益于技术灵活性——能够迅速调整解决方案以满足多样化的细分市场客户需求。他们从大型机构的失误中汲取经验，这些大型机构因合规缺失而频繁遭受处罚。
随着这些挑战者不断完善其平台，他们正在从大型银行学习一条关键经验:合规经营是值得投入的。
道明银行和花旗银行或许有能力消化罚金，但合规需求将持续存在。除非银行停止过度冒险行为，否则它们将面临被市场淘汰的风险，因为那些拥有更强健合规实践的颠覆者将在最意想不到的领域——合规方面，取得优势并超越它们。
Michael Carbonara是Ibanera的首席执行官，也是一位在复杂监管环境中游刃有余并在全球范围内成功建立许可证体系的商业领袖。
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