6月18日，西班牙银行BBVA首席执行官Carlos Torres声称区块链“不成熟”，并面临重大挑战。 在过去一个月中，区块链的效率和成熟度也受到加拿大银行（BoC），俄罗斯中央银行，DNB及荷兰中央银行等圈内重要成员的质疑。
虽然区块链确实可以提高跨境支付的效率，并通过去除中间商来降低成本，但它尚未证明其已做好成为工业规模工具的准备。 更重要的是，一些银行可能不会乐意放弃其收费带来的丰厚利润。
瑞波试图修改系统
瑞波（Ripple）是一家位于加州的支付网络和协议公司，成立于2012年。它主要致力于辅助主要金融公司之间的交易。
瑞波并不是一般的加密货币 - 有人认为它根本不是加密货币。 首先，它不参与改写政府和银行体系的梦想。 相反，它从一开始就选择与主流金融企业合作。 正如瑞波首席执行官Brad Garlinghouse向Cointelegraph表示：
我们从一开始就构想如何与政府和银行合作。但是我认为加密货币社区流传的很多言论是关于“我们如何对政府和银行产生不利影响”的
Garlinghouse认为公司对政府不会造成任何影响，“在我有生之年，我觉得这不会发生的”，因此公司只想在现有监管框架中运作。这一态度帮助瑞波赢得了许多重要合作伙伴，包括中国支付服务商连连支付, 沙特阿拉伯货币局, 西联汇款等。
瑞波希望通过xRapid开创主流金融体系，xRapid是其简化金融机构间跨境转账的工具。该平台近期证明了不通过外汇提供商即可节省40-70％的交易成本，并将交易速度提高到“两分多钟”。根据麦肯锡的研究，相比之下典型的国际支付需要三到五个工作日完成。
2018年，瑞波的xRapid试点计划效果良好。该公司测试了美国和墨西哥之间的付款。也有其他公司已经公开引入了类似的功能，为其零售客户提供服务。
Santander的体验
今年4月，总部位于西班牙的国际银行Sandander宣布推出其由瑞波支持的，基于区块链的支付网络One Pay FX，成为世界首家采取该举措的银行。
One Pay FX是Ripple基于瑞波区块链的跨境支付移动应用程序。其在xCurrent技术建立 （非上面提到的xRapid），它不会去除相应银行的整个操作程序，因此不会完全改变传统系统，而是对其进行修改。
换言之，由瑞波的首席加密货币专员David Schwartz证实，xCurrent使用不可变的“账本间”协议，该协议“不是分布式账本”。在xCurrent下，网络同行不能访问主要区块链网络（如以太坊（ETH）或超级账本）的基础-分享账本。然而，据称xCurrent的技术允许“最终插入”跨境交易到分布式账本中。
尽管如此，该技术仍然可以降低传统国际资金转移通常所需的成本和时间。它被引入西班牙，英国，巴西和波兰的Santander银行账户持有人，该银行承诺将“在未来几个月内”将更多的国家列入名单。执行主席Ana Botín说：“转账到欧洲可以当天到账“，银行的目标是在“今年夏季”提供跨多个市场的即时转账服务。
该系统已投入使用约三年，和Santander与Ripple的关系一样始于2015年，当时银行首次投资于这个位于加州的创业公司。第二年，测试表明瑞波的技术在不到一天的时间内完成了转账。该银行的英国业务随后向员工提供了区块链支持的移动支付。
Santander银行并不是唯一一家希望使用该技术实现快速便宜支付的银行。韩国银行Woori Bank计划在今年引入基于瑞波的“商业化”国际汇款。它的数字战略部门在1月份进行了初步测试，反响积极。
值得注意的是，该试验是涉及瑞波和SBI Group的日本项目的一部分，另有其他37家机构参与测试。 其中，除测试区块链汇款之外，还有至少23家参与尝试区块链汇款，绝大多数是日本银行，所以亚洲似乎特别适合以区块链解决传统货币转账的问题。 事实上，在新加坡，区块链推动跨境支付的想法甚至是由当地央行推动的。 3月份，新加坡金融管理局（MAS）董事总经理拉维梅重申，该国的区块链计划 - “Ubin计划” - 将解决其面临的效率问题：
“加密通证的一个最强用途是便于传统货币跨境支付”
其它初创公司或对银行系统不利
5月21日，阿根廷银行Banco Masventas（BMV）宣布与Bitex建立合作关系，Bitex是2014年成立的当地金融科技创业公司，旨在“开发拉丁美洲的比特币市场”。现在，BMV客户可以使用比特币替代传统方式用于国际支付。
因此，该银行表示，客户可以以比传统银行转账更少的时间在账户之间转账：BMV表示，新服务将转账时间缩短高达24小时。
Masventas的主要股东José Humberto Dakak表示，此举旨在加强该银行的数字和智能手机服务，降低银行服务成本。除了加快转账，Bitex声称它可以提供更安全的交易。
此外，另一家旧金山金融科技初创公司Wyre，其在2016年宣称自有跨境支付平台国际支付放在区块链上可以更快，更节约成本。此外，悉尼大学研究人员开展的Red Belly Blockchain项目一直在开发新的区块链技术用于虚拟货币快速和安全的转账，声称以“每秒每100台机器超过44万笔交易”而超越Visa和比特币网络。但是，这些创业公司本身并不按照现有的银行体系运行，而是本质上试图替代它。
最后，还有大户们参与区块链试验：2018年2月，其首席执行官毫不留情的宣称比特币为诈骗的摩根大通（JPM）与皇家银行合作推出了区块链驱动的银行间信息网络（IIN），合作方为加拿大以及澳大利亚和新西兰银行集团有限公司。该银行称，此平台基于该银行的私人Quorom区块链，允许摩根大通与其他银行交换信息，并“尽量减少全球支付流程中的摩擦”，加快流程并提高安全性。
此外，IBM宣布了一项区块链银行解决方案，旨在缩短跨境支付时间及成本; 万事达(MA)已宣布其面向合作银行和商家的自有区块链技术。
市场主导者SWIFT对区块链持怀疑态度
基于区块链的系统似乎直接挑战了行业内老公司的生存。Santander银行的Ana Botin向英国金融时报表示，她的公司有信心接纳像TransferWise这样的大型金融科技公司，希望将其One Pay FX扩展到一些小公司 - 因为它现在只适用于个人用户 - 甚至可以为启动市场支付设立单独应用程序。 “我认为Santander今天能比许多其他公司提供更多更好的服务[原文如此]，”她谈到。
SWIFT是银行业长期以来非常重要的一员。 SWIFT是一家拥有45年历史的比利时银行间信息服务商，约处理全球高价值国际支付的50％，以及有约11,000家合作银行。
那么SWIFT对行业中新技术怎么看？由它对区块链给出的难以捉摸的信号来看，没什么积极情绪。
2018年3月初，SWIFT表示已完成区块链“概念验证”测试，以协调34家银行账户之间的跨境支付。结果是： 区块链尚未做好成为主流应用的准备，因为“其在大规模，肩负重大的全球基础架构中支持生产级应用程序之前需要取得进一步的改善”，尽管测试“非常顺利”。
正如SWIFT向英国金融时报解释的那样，大量银行必须大幅度进行现代化系统改进，然后才能转向基于区块链的跨境支付系统。
据报道，测试涉及为28家参与银行创建528个分账目，以避免机密信息向对手泄漏。因此，SWIFT研发主管Damien Vanderveken向英国金融时报表示，其所有成员-成千上万家银行，将需要建立100,000个分账目，这是由于维护问题等原因而造成的负担。
不过，由于分布式账本技术（DLT）帮助贷款人进行Nostro账户核对（Nostro账户是一家银行在另一家银行的外币账户），SWIFT也报告了区块链的一些积极面。
回到2017年4月，SWIFT宣布将与Hyperledger平台合作，作为与澳大利亚和新西兰银行集团，BNP Paribas，BNY Mellon等公司在其跨境市场支付业务的合作的进一步发展。2017年7月，SWIFT的测试项目又纳入了22家银行，其中包括德国商业银行，法国兴业银行和摩根大通银行。参与的银行将自己的节点部署在SWIFT DLT沙盒中，基础技术是Hyperledger Fabric v1.0。
PoC结果显示，DLT可以提供Nostro帐户对帐所需的功能，包括“实时事件处理，交易状态更新，完整审计跟踪，预期显示和可用余额可见，实时简化帐户条目，未决条目和潜在的相关问题的确认，以及[...]报告监管所需的数据。“
区块链通过改进系统而建立竞争
如金融时报所报导，各种区块链计划促使SWIFT重新调整他们的老旧系统。 因此，除了对自己使用区块链的可能进行测试外，他们还发布了一项名为全球支付创新（GPI）的服务，更新了消息系统，据报道，该服务正被165家银行使用。 据SWIFT的代表称，GPI上超过50％的资金转帐“在发起后30分钟内到达目的地。”SWIFT银行业务负责人Harry Newman向媒体表示：
“代理银行业务还是1998年的模式也不是什么秘密，我们也在正在向2018模型改进...但是谈到速度，我们做的不够好吗？我们有API和云系统，已经能让支付在几分钟甚至几秒内完成 。”
对于区块链，SWIFT似乎并不看好，认为可扩展性是其一个主要问题。Newman谈到:
“[区块链] 还无法实现规模化，也还不适合实现..所有 [银行公布的区块链支付项目]要么就是内部的，要么就是几家银行的合作。想实现规模化是很复杂的。”
一些银行面对区块链还没做好准备
不只是SWIFT对于转向区块链这一想法不满，一些银行也是悲观的。首先，转化到去中心化的货币转账方式意味着放弃大量的边际收益，这是银行的重要收入来源。目前据麦肯锡的研究，Santander银行的英国客户使用One Pay FX系统无需支付任何额外费用，而通过代理银行执行跨境支付的平均成本为25美元至35美元。
事实上，正如花旗集团“未来银行”报告所指出的那样，金融科技公司正在破坏银行业市场，逼走行业老手。例如，该报估计，到2025年，北美主要银行可能会在支付，投资和个人贷款等主流领域中损失34％的利润。
同样，可以说Santander希望能够赶走TransferWise，西联汇款等金融科技竞争对手，从而以更低佣金为代价而扩大客户群。未来，更多的银行可能不得不开始面对与新技术相关的竞争，改变其传统的财务战略。
此外，很多央行都表达了他们对区块链能力的担忧。英格兰银行开始测试其实时全额结算（RTGS）服务，以“实时”和“基于总值”的方式在银行之间进行资金转移，并计划将其置于区块链上，但后来由于所引用技术的不成熟而改变主意。
同样，6月14日, 加拿大银行(BoC)的一名管理者质疑银行应用区块链技术的有效性和安全性。
在首尔的一个会议上讨论加拿大银行的一个采用了所谓的分布式账本技术（DLT）的概念验证支付系统的项目Project Jasper时，该银行基金管理和银行部门的高级研究主管James Chapman提到尽管测试显示出一些积极的结果，但该集团并不太看好该技术，并将安全性视为一个问题：
“目前，并没有显示比中央银行系统更节约成本。而黑客攻击和其它潜在风险则可能发生。”
更多的中央银行也显示出了这种情绪。俄罗斯中央银行第一副总裁近期表示，区块链技术还“不够成熟”，不足以拓展到行业规模。而荷兰央行经过三年的分布式账本技术（DLT）试验后，也认为目前的算法无法以绝对安全和节能的方式处理金融市场基础交易量。