关键要点
SWIFT通过其消息网络支持全球大部分银行转账，而Ripple使用XRP使跨境支付更快、更便宜。
除了支付，XRP还用于汇款，并正在探索代币化忠诚度和DeFi应用，SBI控股等机构正在测试整合。
SWIFT正在开发一个基于区块链的账本，用于实时支付，与主要网络互操作并支持代币化资产。
SWIFT仍面临过时系统、监管障碍、机构惰性和来自Ripple扩展网络的竞争等挑战。
每年全球跨境支付规模达数万亿美元，市场主要由两大主体主导：历史悠久的 SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）和以区块链技术为核心的新兴力量 Ripple。SWIFT 运营着庞大的全球网络，但交易速度相对较慢；Ripple 利用XRP实现近乎实时结算。随着技术和声誉的积累，Ripple 已成为 SWIFT 旧有高成本系统的高效替代方案。
然而，SWIFT 现已主动出击。其正与 Consensys 合作开发共享分类账，意在与 Ripple 直接竞争。本文将分析 SWIFT 的系统运作模式、区块链规划及其面临的挑战。
认识 SWIFT：国际资金转移背后的消息系统
SWIFT 是全球银行通信的核心。它本身并不直接转移资金，而是通过安全、标准化的消息网络，让银行和支付服务商交换跨境交易指令。
当客户向海外汇款时，其银行会通过 SWIFT 网络向收款银行发送安全支付消息，内容包括账户号码、金额及参考代码。每家银行拥有唯一的 SWIFT/银行识别代码（BIC），确保消息准确送达目的地。
SWIFT 是全球金融信赖的中介，向200多个国家提供加密、认证且可靠的消息服务。标准化通信降低了错误率，加快了结算速度，并支持合规要求。数十年来，SWIFT 一直是国际资金转移的基础设施。
资料显示 SWIFT 于1973年在比利时成立，由15个国家的239家银行联合创建，旨在以更快、更安全的金融通信取代缓慢且易出错的电传系统。
XRP的多元化影响：缩短支付时间、推动忠诚度和支持DeFi
通过XRP进行的国际支付可以减少或消除预融资，加快结算并降低成本。日本的SBI Remit使用XRP进行向菲律宾、越南和印度尼西亚的汇款。同样，Pyypl通过Ripple的按需流动性（ODL）集成XRP，用于非洲和亚洲部分地区之间的汇款，目标是未银行化用户。
除了支付，XRP还被整合到旅游和忠诚度服务中。例如，Webus/Wetour计划使用XRP（由拟议的3亿美元储备支持）为国航凤凰知音会员提供基于区块链的代金券和忠诚积分。这些会员未来可以使用XRP进行海外服务，如机场接送和高端乘车。
机构现在越来越多地将XRP视为关键的运营和财务资产。例如，SBI控股不仅投资于Ripple，还在其子公司（SBI Remit、SBI VC Trade）中整合XRP，并保持大量XRP储备。
XRP分类账是一条高速、低成本的区块链，广泛应用于跨境支付、代币化资产和去中心化金融（DeFi）项目。其采用共识协议而非挖矿机制，与工作量证明网络相比，能显著降低能源消耗和运营成本。
SWIFT 的区块链项目：架构与愿景
SWIFT 的区块链项目旨在实现公链与私链之间的互操作，并处理受监管的稳定币及代币化资产，使其成为未来多功能基础设施。
该项目的核心特性是实现实时跨境支付。系统设计以增强而非完全替代现有数字基础设施，便于金融机构与现有系统集成，降低采用门槛。
SWIFT 采用区块链技术，力求在稳定币和XRP等网络日益普及的背景下，继续保持其在全球支付中的中心地位。该项目旨在通过基础设施现代化，将银行继续留在 SWIFT 生态体系中，巩固其在国际金融中的主导地位。
资料显示 Ripple 技术可在XRP分类账上实现3至5秒结算，而基于 SWIFT 的跨境转账通常需1至5个工作日。
SWIFT的区块链如何削弱Ripple的优势
SWIFT的区块链项目建立在其在全球银行和结算中的长期主导地位之上。其网络已经连接了全球数千家银行和金融机构，规模之大可能是Ripple难以匹敌的。Ripple的ODL系统使用XRP代币作为桥梁货币，仍然提供更快、更便宜的跨境支付。对于SWIFT来说，主要挑战是提高流动性，以达到Ripple的ODL模式的效率水平。
网络效应也将发挥重要作用。由于大多数机构已经连接到SWIFT，银行可能会发现采用其新的共享账本比转向Ripple的系统更容易。对于Ripple来说，说服金融机构切换网络仍然是一个重大挑战。SWIFT在代币和结算方法上的中立立场也可能帮助其保持对Ripple的优势。
虽然Ripple的模式依赖于XRP作为桥梁资产，SWIFT即将推出的账本旨在支持更广泛的受监管代币，包括稳定币和代币化资产。这种灵活性可能削弱XRP在跨境结算中的主导地位，特别是如果银行转向多资产支付系统。
你知道吗？ Ripple的按需流动性（ODL）已被日本的SBI Remit用于向菲律宾和越南等国家汇款。
SWIFT面临的挑战
SWIFT的区块链项目仍面临可能减缓其推出的障碍。最大挑战之一是将新系统与现有银行基础设施连接，同时保持技术兼容性。由于SWIFT运行着一个长期建立的全球消息网络，使其与分布式账本顺利协作而不干扰当前服务将是一项复杂的任务。
另一个重大挑战是跨司法管辖区的监管合规：数字资产、稳定币和代币化的不同规则可能使跨境部署复杂化。此外，许多金融机构持谨慎态度；除非新基础设施的优势明确且风险得到缓解，否则他们可能会犹豫不决。
SWIFT还面临来自Ripple长期合作伙伴关系的激烈竞争，这些合作伙伴关系专注于实时结算。除非SWIFT能够展示明确且可衡量的优势，否则其区块链项目可能被视为支持性努力而非领先解决方案。
SWIFT的区块链会挑战还是补充Ripple？
展展望未来，SWIFT 的区块链分类账或将以两种方式重塑全球支付格局。它可能与 Ripple 并存，继续保持在受监管银行领域的主导地位；Ripple 则继续聚焦新兴市场的流动性和结算效率。也可能 SWIFT 借助庞大网络逐步超越 Ripple，降低行业对专有代币的依赖。
这场竞争将决定跨境支付的未来。Ripple 的应对至关重要。双方的比拼有望加速创新，并推动与金融科技和区域性银行的合作，带来更多实际应用。
最终，决定因素不仅仅是技术优劣。网络效应、机构信心以及与全球金融整体目标的契合度也将发挥重要作用。