作者：Dr. Scott Lehr
在21世纪初，美国可以在无需核实收入或资产的情况下获得贷款。这类贷款被称为无文件贷款（no-doc，No Documentation）或低文件贷款（low-doc，Low Documentation）。本意是帮助自雇人士或合同工，但却被大量滥用。如今，贷款机构会核查收入、资产、债务和就业情况。
无论传统金融机构态度如何，金融世界正在发生变化。以往需要W-2工资税表、中介和信用报告的流程，如今正在以透明、自主以及区块链钱包为基础重构。
华盛顿首次承认，财富不仅有传统形式，还可以是数字资产。一个多世纪以来，“美国梦”始终由一个宏大目标支撑：拥有住房。金融和心理层面上的这一里程碑象征着成就、稳定和上升通道。
当财富的定义本身开始演变，会发生什么？当你的资产负债表不只存在于银行，还在区块链上时，又意味着什么？
FHFA的举措：具有文化影响力的政策转变
联邦住房金融局（FHFA）近日宣布，Fannie Mae和Freddie Mac将开始在房贷申请评估中认可以加密资产为组成部分。
这一看似细微但具有历史意义的举措，正式将数字资产纳入传统住房融资体系，并由此重新定义了谁有资格实现“美国梦”。
加密货币并不是通过传统途径进入“美国梦”，而是通过新的方式实现。这一新入口让原本因通胀和中心化银行而变得遥不可及的住房梦想成为可能。
多数新闻聚焦于直接影响：加密资产持有者或许无需再持有流动资产即可获得房屋贷款资格。但更深层的意义在于理念的转变。体系已不再追问“加密货币是真是假”，而是承认“加密货币就是财富”。
2024年，Redfin（美国房地产数据公司）报告称12%的购房者计划使用加密资产作为首付，而这一比例在2019年仅为5%。与此同时，企业正搭建贷款基础设施，使人们能够以数字资产作抵押品而无需触发资本利得税。
这不是炒作，而是正在发生的现实。一代自造数字投资者一直在中介经济体系之外积累财富，他们往往没有传统就业经历，如今希望进入最为传统的资产类别——房地产。
FHFA的这一决定不只是监管层面的，更具有象征意义。它标志着从排斥走向融合。
不只是金融，更是自由
批评者已开始紧张不安。他们担心将比特币等波动性资产纳入按揭资格认定会引入不必要的风险。
然而，加密货币支持者深知并强调，波动性并不等于欺诈。许多为过时信贷模式辩护的人忘记了，2008年金融危机的根源并非加密货币，而是过度杠杆、合成债务以及完全缺乏透明度。
加密货币的核心在于透明。钱包余额不会说谎，智能合约无法伪造工资单。去中心化金融并不完美，但它从不夸大自身，仅凭这一点就领先于华尔街的影子银行体系。
这不仅仅关乎金融，更关乎自由。这是在承认21世纪的财富形式早已不限于法币储蓄或美国退休账户。有时，财富以代币、账本或由那些拒绝等待传统金融认可的人持有的数字资产形式出现。冒险者与变革者因此得以欢庆！
从屋顶到革命
创新不仅仅体现在人们用加密货币买房，更体现在他们用房产购买加密货币的方式。他们正在颠覆传统模式。房地产曾是梦想的象征，现在对部分人来说，它成为了发射平台。
确实，这带来了风险。但并非每个人都应将房产作为比特币获取工具。这正是有据监管的重要意义。我们需要更聪明的监管框架，既尊重创新，也保护消费者。
否则后果更为糟糕：一个只为因循守旧者服务的金融体系。中心化银行时常像昨日遗迹，但似乎一些银行已经意识到变革不可避免。
新的蓝图
这就是美国梦的新蓝图：拥有权如今涵盖实体与数字资产，信用状况以链上透明度为依据，而不仅仅是纸上履历；住房市场必须随人们共同演变，而不是与其背道而驰。加密货币不是置业的威胁，而是重塑的催化剂。
我们不需要更多守门人，我们需要更多桥梁。对数以百万计的投资者、创新者以及数字原住民来说，这项新政策正搭建起他们努力建设与未来生活之间的桥梁。
“地段、地段、地段”如今已实现线上化、去中心化与透明化。
加密货币不仅改变了金融，还重新定义了“抵达”的意义。